Er komt veel kijken bij emigratie. Zeker de laatste periode voor vertrek is de ‘regeldruk’ groot. Vaak zijn de ziektekostenverzekering (en andere verzekeringen) ‘sluitpost’ van de regelzaken. Dit keer zoomen we in op de voor- en nadelen van een ziektekostenverzekering via de werkgever in het buitenland.

Dit blog is een bewerking van een blog dat eerder verscheen op www.expatverzekering.nl.

"Ik krijg een verzekering via de werkgever dus ik ben goed verzekerd". Mensen nemen (soms onterecht) aan dat de verzekering via de werkgever een goede regeling is. Het is natuurlijk een prettig idee dat iemand in het "nieuwe woonland" een verzekering voor je heeft geregeld. Dit voorkomt dat je zelf informatie moet verzamelen, producten moet vergelijken en een keuze moet maken. Soms wordt de verzekering ook betaald door de werkgever, nóg een reden om het niet zelf te willen regelen. Toch is het de moeite waard om hier beter naar te kijken, om te voorkomen dat je bepaalde behandelingen zelf moet betalen of dat je ineens zonder verzekering zit.

Enkel voorbeelden van situaties waar expats en emigranten in de praktijk mee te maken krijgen:

"Ik was verzekerd, maar nu stop ik met werken en zit ik zonder verzekering"

Afhankelijk van de afspraken die de werkgever heeft gemaakt met de verzekeraar, stopt de verzekering op het moment dat je niet meer werkt. Het komt ook nog wel eens voor dat de verzekering alleen dekking biedt voor kosten die gerelateerd zijn aan de werktijden. Met andere woorden; ga je in je vrije tijd sporten en breek je een arm, dan betaalt de verzekering de kosten niet.

"De verzekering van de werkgever gaf 100% dekking voor inpatient. Ik dacht dat dit wel goed was"

Verzekeringen binnen het Nederlandse ziektekostenstelsel passen het verschil tussen "inpatient en outpatient" niet toe. Logisch dus dat je niet goed in kunt schatten wat "100% inpatient" eigenlijk inhoudt. In elk geval geeft 100% een goed gevoel en denk je dat je goed verzekerd bent. Het betekent echter wel dat bepaalde kosten (die erg kunnen oplopen) niet zijn verzekerd. Inpatient kosten zijn strikt genomen alle kosten die je in een ziekenhuis maakt, maar alleen wanneer je in het ziekenhuis wordt opgenomen én er moet overnachten. Ben je 100% inpatient verzekerd, dan kunnen kosten van medicatie die wordt voorgeschreven door een arts, zonder dat je bent opgenomen in het ziekenhuis, niet worden vergoed. Bijvoorbeeld bloeddrukverlagers die je dagelijks moet innemen. Of behandelingen in een ziekenhuis zonder opname, zoals een foto om te kijken of je been is gebroken en de behandeling van dat gebroken been.

"Zwangerschap blijkt niet verzekerd op de polis en nu kan ik het niet meer verzekeren"

In Nederland zijn de kosten die te maken hebben met zwangerschap en bevallen automatisch verzekerd. Daar is het eigen risico ook niet op van toepassing, om ervoor te zorgen dat zwangere vrouwen gebruik maken van zorg. Bij andere verzekeringen is het helemaal niet vanzelfsprekend dat er dekking is voor zwangerschap. Denk aan controles, echo's, maar ook de bevalling, keizersnede, etc. Mocht een dekking voor zwangerschap (in de toekomst) gewenst zijn dan is het belangrijk om daar rekening mee te houden in de ziektekostenverzekering die je afsluit.

Op het moment dat je zwanger bent (of je partner zwanger is) is het namelijk erg lastig om een andere verzekering te regelen die de kosten voor de bestaande zwangerschap nog zal vergoeden. En denk bijvoorbeeld ook aan de pasgeboren baby. Kan deze altijd worden meeverzekerd op de polis van de werkgever? Wat als de baby een tijdje in het ziekenhuis moet blijven na geboorte en het kan niet worden meeverzekerd?

"Na een jaar met pech, werd mijn verzekering gewoon stopgezet"

Stel dat je in een jaar wat meer medische kosten maakt door een ongeval, operatie en herstel. Natuurlijk prettig als de verzekeraar die kosten betaalt. Minder fijn als de verzekeraar na dat jaar jouw premie verhoogt (dus specifiek voor jou) of de verzekering stopzet. Uiteraard zul je dit niet terugvinden in het dekkingsoverzicht van de verzekering die je wordt aangeboden, dus denk je dat je goed zit omdat de verzekering een mooie dekking biedt. Maar als je wordt gestraft nadat je die dekking gebruikt, dan heb je alsnog geen goede deal gesloten. Je moet goed kijken naar de voorwaarden om erachter te komen welke rechten de verzekeraar heeft met betrekking tot aanpassen of opzeggen van jouw verzekering.

Wanneer je ziek bent als de verzekeraar je verzekering beëindigt, bevindt je je in een lastig parket omdat een andere verzekeraar niet meer zal willen betalen voor de aandoening die je al hebt. Beter dus om te voorkomen dat je in zo'n situatie terechtkomt.

Deel je ervaringen

• Heb jij een ziektekostenverzekering voor jezelf en/of je partner of kinderen via je werkgever in het buitenland? Wat vind je van deze polis, wat zijn de voor- en nadelen?
• Heb je je voor vertrek uit Nederland en/of eenmaal ter plaatse verdiept in de ins en outs van deze polis?
• Heb je situaties meegemaakt waarbij je niet, onvoldoende of juist heel goed verzekerd bleek? Of waarbij de voorwaarden, premies of geboden dekking veranderden naar gelang je gebruik maakte van de verzekering?

Deel je ervaringen via een reactie op dit blog hieronder, of schrijf zelf een blog.

Meer lezen

Ook als je al in het buitenland bent en wel of niet een verzekeringspolis hebt lopen, kan het raadzaam zijn deze periodiek eens tegen het licht te laten houden. Zijn de verzekeringsvoorwaarden nog up-to-date, kan je voor minder geld tegen dezelfde voorwaarden worden verzekerd, kan je beter worden verzekerd voor dezelfde premie, is de polis nog passend bij je huidige situatie (partner, kinderen, andere werkgever, etc.)?

• www.expatverzekering.nl en www.emigratieverzekering.nl bieden veel extra info en achtergronden voor wie overzicht en grip wil op de vraag 'Hoe regel je een goede ziektekostenverzekering als je gaat wonen en werken in het buitenland'.
• Belangrijke aandachtspunten bij Lokaal verzekeren
• JoHo Insurances heeft ruime expertise en ontzorgt, met praktische adviezen en een eenvoudig online adviesformulier.
• Keuzehulp: Aandachtspunten bij lang verblijf in het buitenland of emigratie
• Checklist Verzekering bij lang verblijf in het buitenland of emigratie

Wonen en werken in het buitenland? Hoe zorg je voor een goede emigratieverzekering?

Staat je op het punt om te emigreren en zoekt je een passend emigratieverzekeringen? Vaak is dit onderdeel het sluitstuk in de lange voorbereiding tot aan de emigratie. De Nederlandse regelgeving en de regels in het nieuwe 'thuisland' hebben gevolgen op het kiezen van de juiste emigratieverzekering.

Wanneer vervalt de dekking van verzekeringen in Nederland?
“De uitschrijving bij de gemeente is vaak de formele emigratiedatum. Deze datum is ook van belang voor de lopende verzekeringen. Vaak eindigt de dekking op de datum dat je formeel uitgeschreven bent bij de gemeente. Sommige verzekeringen bieden een uitlooptermijn.”

Wat gebeurt er met de Nederlandse basiszorgverzekering?
“In veel gevallen zal bij emigratie de basiszorgverzekering in Nederland verplicht stoppen per uitschrijfdatum. Uitzonderingen hierop zijn onder andere situaties waarbij er sprake is van detachering, van een pensioen of uitkering uit Nederland of dat Nederland het 'woonland' blijft.

Wie geeft uitsluitsel bij twijfel of de basiszorgverzekering in Nederland doorloopt?
“In sommige situaties is niet direct duidelijk of de basiszorgverzekering in Nederland stopt of moet blijven doorlopen. je kunt dan een WLZ onderzoek indienen bij de SVB (www.svb.nl); de SVB geeft dan uitsluitsel over uw situatie. Wees wel zorgvuldig en compleet in het geven van informatie, anders bestaat de kans dat er een onjuist oordeel komt.”

“Emigratie heeft grote gevolgen voor vrijwel álle lopende verzekeringen in Nederland.”

Wat zijn gevolgen van emigratie voor andere verzekeringen?
“Ook polissen voor aansprakelijkheid, rechtsbijstand, inboedel & opstal (voor een woning die in Nederland wordt aangehouden), ongevallen, arbeidsongeschiktheid en doorlopende reis- en annulering geven vaak geen dekking meer bij vertrek uit Nederland. Ook hier staat de uitschrijfdatum centraal, soms met een uitlooptermijn.”

Wat zijn extra aandachtspunten als je een eigen woning in Nederland aanhoudt?
“Naast een opstalverzekering heeft men vaak ook een inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering. De uitschrijving is vaak de reden dat de lopende verzekeringen geen dekking meer geven, maar ook verandering van gebruik (langdurig onbewoond of verhuurd) kan verval van dekking tot gevolg hebben. Belangrijk dus om contact op te nemen met je tussenpersoon of je verzekeraar over de geldigheid en dekking van de lopende woonverzekeringen.”

Kun je je niet gewoon in je nieuwe woonland verzekeren voor ziektekosten?
"De mogelijkheden hangen af van het land van bestemming, het niveau van medische zorg en de persoonlijke (werk)situatie. In veel Europese landen en Australië en Nieuw-Zeeland is het vaak goed geregeld. Maar in veel andere landen in de wereld zijn de voorzieningen en mogelijkheden beperkt. En als lokaal het niveau van medische zorg beperkt is, kan het wenselijk zijn dekking te hebben voor behandeling buiten het woonland en/of ook in Nederland. Met name in Azië zijn de voorwaarden van lokale ziektekostenverzekeringen veel slechter dan wat we in Nederland gewend zijn."

Wat zijn aandachtspunten als je je in je nieuwe woonland verzekert?
“Let altijd goed op het niveau van de geboden zorg. In sommige situaties is het beter om te kijken naar dekking van ziektekosten in buurlanden, of zelfs landen verder weg. Ook is keuzevrijheid qua behandelingslocatie belangrijk. In een aantal landen betekent overheidsdekking dat je alleen in staatsklinieken terecht kunt waar niet altijd zorg van voldoende niveau wordt geboden. Soms wil je liever in een privékliniek behandeld worden. Let bij een lokale particuliere ziektekostenverzekering heel goed op de voorwaarden wat betreft opzegging en premieverhoging door de verzekeraar.”

Kan je een paar voor- en nadelen benoemen van een internationale particuliere ziektekostenverzekering?
“Bij een particuliere ziektekostenverzekering is het risico dat bestaande medische aandoeningen en gevolgen van eerdere zware medische ingrepen mogelijk niet meeverzekerd worden. ‘Acceptatie’ of ‘uitsluiting’ heet dat. Een internationale particuliere ziektekostenverzekering geeft het voordeel van een wereldwijde dekking (inclusief dekking in Nederland), er is vaak genoeg flexibiliteit en keuzevrijheid (privé-klinieken), vergoedingen en voorwaarden zijn veelal volgens Nederlandse maatstaven en er zijn beroepsmogelijkheden volgens NL/EU regelgeving. Bovendien kunnen er extra thema’s zijn die veelal niet onder ‘lokale’ verzekeringen vallen, maar die je via een internationale verzekering tóch wilt verzekeren; bijvoorbeeld dekking tijdens de heen- en terugreis naar uw nieuwe woonland, reizen die je maakt buiten het land waar je verblijft en dekking voor retour naar Nederland bij familieomstandigheden.”

Heb je nog aanvullende tips als mensen lokaal goed verzekerd worden?
"Wanneer je na aankomst in uw nieuwe woonland lokaal verzekerd wordt, is zo'n lokale verzekering niet altijd direct geregeld. Soms moet in Nederland de basiszorgverzekering stoppen, maar duurt het nog ‘even’ –vanaf enkele dagen tot wel één jaar- voordat de lokale verzekering in het nieuwe woonland is geregeld. Een overbruggingsverzekering biedt dan uitkomst. Daarnaast zijn er situaties die je apart kunt verzekeren via een particuliere verzekering. Denk bijvoorbeeld aan het terug naar Nederland moeten voor familieomstandigheden; behandeling van langdurige ziektes in Nederland of aan het regelwerk en de kosten van repatriëring naar Nederland na overlijden."

Kan een Nederlandse reisverzekering niet dienen als overbruggingsverzekering?
“Het is een misverstand dat een Nederlandse doorlopende reisverzekering als overbrugging kan dienen bij emigratie. Zo’n reisverzekering vereist namelijk inschrijving in Nederland, een lopende reguliere basiszorgverzekering en tijdelijk verblijf in het buitenland inclusief geplande terugkeer naar Nederland. Deze aspecten zijn bij emigratie juist niet van toepassing.”

Bronnen:

• www.expatverzekering.nl/internationale-verzekeringen
• www.expatverzekering.nl/aandachtspunten/lokaal-verzekeren
• www.expatverzekering.nl/ziektekosten
• www.digital-nomad.nl